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北京金控范文仲:金融科技基础设施的建设将使普惠金融成为蓝海

2019-12-01
北京金控范文仲:金融科技基础设施的建设将使普惠金融成为蓝海

北京金控范文仲:金融科技基础设施的建设将使普惠金融成为蓝海

时 间:2019年12月01日 01:31

详细介绍

  11月10日,北京金融控股集团、董事长范文仲出席第十届财新峰会——2019北京金融科技论坛,并作交流发言。范文仲表示,金融科技基础设施的设计规划要由政府来统一规划,由商业和技术企业共同建设,由具有公信力和公益性的机构来运营,由社会大众和所有机构共用共享。此外,随着金融科技的不断创新,未来普惠金融将是一片蓝海。有几个重点领域可以关注,一是服务小微企业的融资需求,二是服务家庭的财富管理需求,三是服务个人的生活便利需求。

  非常高兴有机会能参加今天的论坛。刚才听了一些领导、专家和学者的分享,很受启发。我以前做过一些理论研究,也在监管部门工作过,我们北京金控集团目前正在做金融创新的实务。今天,我有几个观点希望与大家进行分享。

  第一个观点,对金融科技创新的意义要进行全面看待,对金融创新抱有平常心,认清金融创新到底什么改变了,什么没有改变。

  我们认为,在整个金融的发展过程中,金融的基本功能和根本目标从来没有改变。金融的基本功能包括跨时间、跨空间两个维度分配社会经济资源。根本目标是在空间的维度里促进商品交换,在时间的维度里提高未来社会产出,包括产品和服务。可以看到,这些本质的金融要素没有改变。

  那么金融创新改变了什么?改变了服务功能和商业模式。金融科技使金融的服务功能更加强大,商业模式更加创新。当前我们处在金融发展的跃迁时期,类似当年的钱庄票号向现代银行业转变的类似时期。这个变化有以下几个特点:第一是跨空间分配资源更加便捷,表现在商品交换的范围进一步扩大。以前不是商品经济范围内的商业行为都变成了商业行为,比如家庭和朋友间的互助行为。第二是特征的改变。以前商品交换是产权的交换,由于支付技术发展和使用的精确计量,现在变成了使用权的交换,从而带来了共享经济的崛起。第三是支付功能和形式的变化。从以前的纸币支付,到现在的移动支付、聚合支付,再到未来的无感支付。以前支付账户是银行网络账户,现在变成了电子钱包,未来将变成数字货币,刚才几位领导和专家也都就此进行了讨论。与此同时,我们关注到货币的属性也发生了变化,从以前的交易媒介到价值储藏手段,到现在甚至未来变成社会信用的账户记录。

  在跨时间分配资源方面,金融的服务能力进一步提升。大数据让信息不对称程度进一步下降,征信能力大大增强。对个人、家庭、企业的画像越来越精准,社会各类主体越来越透明。现在大数据网络对一个人和一个家庭的了解,可能比自己还要了解自己。人工智能的发展,也导致了服务成本的下降。现在部分银行已经有了AI客服,资本市场也能看到智能投顾的发展。这些技术的发展,导致借贷行为可以在更大范围内实现,直接融资的项目风险可以在更大范围内分散。所以,一些重大的社会梦想项目,以前只能由政府来做,未来可以通过民间投资来实现。当年的航海、铁路等基础设施都是这么实现的。因此,随着我们对“长尾”客户的更加了解、服务成本的不断下降,在未来,普惠金融将是一片蓝海。目前有几个重点领域大家都在关注,分别是服务小微企业的融资需求、服务家庭的财富管理需求和服务个人的生活便利需求。这三个方面在未来都将进一步发展。

  此外,金融机构的核心竞争力也发生了转变。以前金融机构的核心竞争力是分支机构数量、员工数量和资产规模。但这些过去的辉煌将和未来的成功没有必然联系,金融机构的核心竞争力将是获客能力、了解客户的能力,以及根据客户需求提供产品的能力。因此,对未来科技发展的洞见和应对这种变化的适应性,将是金融机构的核心竞争力。

  第二个观点,金融创新必须要重视风险,对数据要存有敬畏心。在人类历史上,金融科技创新从来没有消除或者减弱风险,而是导致了更大的风险。因此,对数据和信息的合理使用是关键。在这个合理使用的过程中,我们建议要把握好“四权”和“三性”的关系。“四权”就是数据的所有权、使用权、管理权和收益权,这四个权属要非常明确。“三性”就是使用的便捷性、数据的安全性和主体的隐私性,这三性要做好平衡。要处理好这些关系,需要加强制度建设。现在对个人生物特征的采集和识别,一定要规范,要意识到数据的使用权和所有权是个人,使用个人数据一定要经过授权。对数据的管理必须由政府类的公益机构进行,收益分配要非常谨慎,而不是作为商业盈利点。可以说,金融科技创新始于数据,兴于技术,成于制度。

  第三个观点,在金融科技时代,金融治理要厘清政府跟市场的边界。我们认为,搜集、处理、应用社会核心经济资源的平台,是金融的基础设施。在金融基础设施的设计规划方面,应该由政府来统一进行。比如发改委、规划局在道路、桥梁等市政基础设施的设计规划一样,只不过金融基础设施是金融领域的道路、桥梁。在金融基础设施的建设方面,一定要秉持开放的态度,吸收互联网企业、Fintech公司等各种各样的市场化机构一起参与,让商业和技术企业共同建设金融基础设施。在金融基础设施的运营方面,这也是刚才在讨论中提出的问题,各位专家回答非常好,这方面我们认为一定要由具有公信力和公益性的机构来运营。这个机构要有三个特点:首先,要道德良好,要有公信力,有社会信任度。其次,风险管理能力很强,风险透明,能够推动金融基础设施稳健运营。再次,就是不以赚钱为主要目的,要有社会奉献精神。在金融基础设施的应用方面,应该是由社会大众和所有机构共用共享。

  最后,我觉得我们今天在北京讨论金融科技非常有意义。北京具有金融资产全国最多、金融机构和金融科技企业数量众多、金融监管集中、制度建设方便等等独特的优势。因此,北京要发挥这方面的独特优势,积极打造金融科技之都。建设金融科技之都,不光要靠科技,更要加强制度建设和金融监管。希望这个目标能在不远的未来得以实现。

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